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家族财富传承核心问题:传的到底是什么

  透过与研究家族企业10多年专家的对谈,我们了解到,当前各种传统金融机构和工具,主要是解决家族金融资产的传承这一个问题。  而真正家族传承其实包括四个维度:  管理权传承(标志是CEO/总裁的传承);  治理权传承(标志是董事长的传承);  股权传承(标志是控股股权的传承);  财富传承(标志是家族金融资产的传承)。  然而,并不是建立了完善的传承体系就可以‘高枕无忧’了,家族传承不只是有形财富的传承,更深层次地涉及到价值观、文化和理念的传承。  就拿曾经的世界首富阿斯特家族案例来说,尤其让人唏嘘。  阿斯特家族-曾经的世界首富老阿斯特去世时,留下了市值2000万美元的遗产,相当于美国当年GDP的107%。  1784年,约翰•雅各布•阿斯特一世(下称“老阿斯特”)以贸易起家,一度垄断美国、加拿大和英国之间的皮毛贸易。发家后,他因地产投资而富甲美国,被称为“纽约地主”。  1848年,老阿斯特去世时,留下了市值2000万美元的遗产,相当于美国当年GDP的107%,其中大部分是曼哈顿的房产和土地。按曼哈顿如今的地价来算,老阿斯特留下的这些土地价值将轻松超过百亿美元。  老阿斯特对身后财富传承可以说做了几近完美的规划:首先要求儿媳签署婚前协议,放弃丈夫的遗产分配权,但能得到一笔固定的金钱。这在此后成为阿斯特家族的传统条约。  再次,他为后辈设立了美国历史上第一个家族信托,他还对出售、赠与土地和房产等行为做了诸多限制,希望后代不要因为一时头脑发热而卖掉祖传的土地。最后,他在遗嘱中为后代立下了财富传承的“家规”:集中传承,传男不传女,传内不传外。  可惜,人算不如天算。  1912年,时年47岁的阿斯特四世作为当时的世界首富登上了泰坦尼克号,还没来得及安排好身后的一切,就与泰坦尼克号一同沉入海底。  他的儿子阿斯特五世将祖训“除非是为了增加其他地产的价值,否则不要卖掉你手中的地产”忘得一干二净,逐渐卖掉了总共价值4000万美元的土地,比如纽约时代广场卖了237万美元,帝国大厦的土地卖了756万美元(去年已价值30亿美元)。  自此,阿斯特家族逐渐没落。  孟子云:“君子之泽,五世而斩”,曾经富可敌国的阿斯特家族不正是这句话的写照吗?老阿斯特对财富传承的规划不可谓不严格细致且富有远见,但仍未改变衰落的结局。  这个跌宕的故事让每一个家族企业都要正视一个核心问题:家族财富传承,到底传的是什么?  家族企业的传承实际上是一个相当复杂的系统工程。不只是有形财富的传承,更深层次地涉及到价值观、文化和理念的传承,这是更重要的传承。  如何制定家族宪法?  首先要定义谁是家族成员。很多家族的结构非常复杂,包括直系血亲、姻亲、收养的孩子,继子女、由于婚姻变动,可能还存在二婚、三婚甚至非婚生子女,到底哪些被定义为家族成员,这是首先应该解决的问题。  此外,家族宪法要制定一些重要规则。  每一个家族成员因为所在的位置不一样,所以视角、利益、对企业未来发展战略的看法、立场等都不一样。有些家族成员同时也是企业股东,关系到分红、出售股权、并购、购买新的企业、企业上市、接受外部投资者、企业分红多少去投资、第三代的教育等问题。这些都应该在家族宪法中作出规定,以期寻求达成共识。  专家认为,怎样塑造子孙后辈正确的价值观、良好的理念和能力,这种投资带来的回报比任何财富传承都重要。  而欧美有些家族的做法非常值得中国学习,他们用很多制度设计固化优良传统和理念,使其变成家族的DNA,比如,有些家族从来没有想过个人利益可以凌驾在家族利益之上,想都不会想,更加不会去做。  他非常推崇的一个案例是爱马仕。  爱马仕家族-爱马仕家族已传承到第七代,家族强大的价值观充分体现在LVMH与爱马仕历时4年的股权纷争中。  2010年10月,欧洲首富LVMH集团突然宣布持有17.1%的爱马仕股份,成为爱马仕家族继承人以外的最大股东。  当时,爱马仕家族继承人共持有70%多的股份,分散在六七十位家族成员手里。据悉,当时LVMH集团提出以3倍价格收购这些家族成员的股份。  但是爱马仕的家族成员选择了集体利益。  在2010年12月初,爱马仕家族60多名股东就收购事件开会商讨应对方式,宣布将集合爱马仕家族继承人超过50%的股份成立一家控股公司,该公司对家族持有的股份拥有优先购买权。这一行动最终终止了LVMH对爱马仕的敌意收购。  虽然中国的家族企业对财富传承的思考和实践远未如欧美这样发达,但可喜的是,近年来,已经有越来越多的家族企业在思考,甚至实践这个问题。  专家考察众多民营企业家族后,印象深刻的是立白集团的案例。  立白集团  立白集团由陈凯旋和陈凯臣两兄弟创业而来,2007年,陈氏家族首次编制完成陈氏家庭宪法,到2016年已更新至第五版。  陈氏家族宪法借鉴了英美宪法,同时参考了方太、李锦记的家族治理方法,为此还曾登门请教。  除制定“家庭宪法”外,陈氏家族还成立了以家庭成员为主的治理机构,包括家族理事会、家族委员会和传承委员会,有着严谨的投票机制、晋升机制,每三年进行一次选举。  家族成员们不仅要对公司述职、讲工作得失,还要对家族述职。家族设置了“家庭贡献奖”、“自我牺牲奖”等奖励,鼓励包括家族传承、照顾家人在内的行为。  他们的家族会议每个月要召开一次。不仅仅是谈业务,也谈家族如何治理,家族下一代怎样培养教育。这个家族的第二代已经在企业中扮演重要角色,因为有这种制度化的东西存在,一代和二代在理念上存在的分歧都可以公开地得到讨论和沟通,成效很显着,树立了家族文化,降低了家族成员的沟通成本。  ...

在欧洲如何成为超级富豪?

  只有50%的欧洲超级富豪们是白手起家而来,欧洲的超级富豪主要靠继承家族遗产。  意大利最富有的家族掌舵人兰贝托•弗雷斯科巴尔迪(LambertoFrescobaldi)今年53岁,他已经是家族酒庄的第30代传人。从文艺复兴时期开始制酒,家族现在拥有意大利最大的酒庄,每年生产1100万瓶。  对于财产最多继承了一两代人的中国富翁来说,可能难以想象如何打理家族传承了600年的财富。Frescobaldi家族的财富延续了近600年,这一情况在意大利富豪阶层中并不罕见。  在自家公司酒厂宽敞的酒窖里,兰贝托•弗雷斯科巴尔迪(LambertoFrescobaldi)把两只葡萄酒杯放在木制酒桶上,这个酒厂所在的古堡有1000年历史,距离佛罗伦萨不远。他打开一瓶力宝山路(Nipozzano)葡萄酒,尝了一口,点头赞许。这款红葡萄酒是他的家族当年供应给米开朗基罗(Michelangelo)和罗马教皇利奥十世(PopeLeoX)的佳酿,现在的口感仍然相当不错。  对于53岁的兰贝托•弗雷斯科巴尔迪来说,领导家族企业是接受托付给他的责任,也是延续家族王朝的一个途径,大约1000年前,弗雷斯科巴尔迪家族做羊毛生意起家,在200年后通过为英国王室提供资金而致富。  尽心守住继承得来的财富,这种做法已经在弗雷斯科巴尔迪家族的几代人中持续了上百多年的时间,也促使雅各布•富格莱(JakobFugger)的德国后裔一如既往地管理着这位曾效力于王室的银行家在近500年前创立的社会福利住宅。  最近,意大利银行发布了一份研究报告,这份报告跟踪了从1427年到2011年间佛罗伦萨市的税收记录,倒推家族企业的财产总量,发现富豪的代际财富相关性要比传统研究此前认为的高得多。  与阶级上升可能遇到“玻璃天花板”相对应,研究指出也有“玻璃地板”的存在,防止富裕阶层的后代跌落到社会阶级下层。  其中一个维持精英阶层财富的方法,是后代有更高机会从事特定的高收入职业,例如银行家和律师,从600年前至今都是高薪职业。  不过,意大利还不是超级富豪代际传承最严重的国家。  今年初,美国智库彼得森国际经济研究所(PetersonInstituteforInternationalEconomics)对最近20年福布斯超级富豪榜单做了研究,数据显示,超过三分之一意大利亿万富翁的财富来自继承,而根据彭博社报道,德国65%的亿万富翁来自继承,是所有发达国家中最高的一个。  意大利和德国的相似之处是都拥有庞大的家族企业传统。  直到今年,德国才修改了遗产税体系,此前家族企业传给后代基本上不需要纳税,其中包括一大批支撑起德国经济的中等规模企业。  整体而言,只有50%的欧洲超级富豪们是白手起家而来。  相比之下,美国和亚洲通过继承成为亿万富翁的比例更低,这一数字在美国为29%,在中国为2%。这个结果并不让人意外,跟美国和新兴经济体热烈的发展势头相比,近年欧洲经济发展疲弱、失业率高企,并不是创业者、冒险家一夜致富的宝地。  值得一提的是,一般认为欧洲整体、特别是北欧国家和美国相比,社会阶层流动性更大,和欧洲亿万富翁代际传承更明显并不冲突,毕竟亿万富翁只是人群中很小的一部分样本。  不过,这种富豪榜单的恒久,确实是一个财富不平等加剧的时代表征——全球整体收入增长放缓的背景下,金字塔尖的财富仍在持续、迅速积累。  ...

中国香港富豪重视子女就读国际学校与交友圈

  亚洲人、尤其是中国人居住的地方,大家对孩子教育的关心度都是相当重视的  在香港,2、3岁的小孩子要去幼儿园都要通过面试,市面上更有各种幼儿园面试秘笈之类的书贩卖,只为了孩子可以从幼稚园开始就比别的小朋友占据优势。  香港的学校可以分为在地学校和国际学校,在地学校为学生提供在地课程,部分私立在地学校在课程编制上,拥有极大的自由度;  而香港的国际学校衔接相应国家学制和课程,并提供国际文凭。香港的国际学校,其国际化教学已成国际教育界的模范,其国际办学之成功深受海内外人士的信赖。  香港有超过50所国际学校,但名额永远不足,每家都有长长的候选名单。政商名流和精英子女都是国际学校的主要学生,学生的隐私在这些学校可以得到较多的保护。  教育基金  亚洲富豪们需要如何为子女规划资金,才可获得进入常青藤名校、英伦名校剑桥、牛津等机会呢?  财富规划人士表示:  「照常来讲,亚洲高资产人士用于教育的资金占其可投资资金的15%左右,具体还要看需要做出教育安排的子女数量;像中国高资产人士一般只有一到两个孩子需要做出规划的话,教育资金的占比大约在10%~15%之间。」  以可投资3,000万美元资产的富豪为例,这意味他至少为子女准备了300万美元的教育资金。  看起来很多吗?和真正花费及需求相比,这还只是基础而已。  举例几间学校,如:耀X国际学校的小学、中学每年学费约17万港元,13年制读完需要超过200万港元,所有就读学生还需先购买20万港元债券;哈X香港13年读完,学费部分的花销也超过200万港元,此外还需购买60万港元的债券或300万港元的资本证明书,或者每年5万港元的建校费(capitallevy);弘X书院从小学到中学的学费也超过200万港元,另有一次性建校费20万港元或每年缴付3万至4.5万港元建校费,或者选择购买高达600万港元的本金券。  香港的国际学校学费基本保持在每年10万—15万港币左右。  而这只是子女就读国际学校的基本开支;大学的部分,所需就看所选专业和大学了。  目前谈及的上上百万的费用仅是孩子的基本学费,若包含其他额外的学杂费用,如:学校集体活动,游学等费用等都尚未包含。  所以,大部分的高资产人士会在子女年幼时就开始规划教育基金。  香港“千亿媳妇”徐子淇-生下儿子后,公公李兆基就为小孙子成立了3亿的教育基金。  谢霆锋-两个儿子设立了3亿港元的教育基金,供他们出国留学;有所成就后,该笔基金更是儿子的创业基金。  对于身家高达或超出千万美元的富豪来说,后代的 教育基金不仅局限于基础教育而已。  高资产人士通常在规划资产配置时,就已纳入后代教育的考量。通常,不止是读书基金、学英文那么基本,对子女学习音乐、艺术、戏剧、舞蹈等也都有所规划。  郭晶晶和霍启刚-儿子霍中曦,幼小就开始学习才艺技能。2岁半就会说英、粤、普通话三种语言。不足周岁就开始学习游泳、跳水等训练。日后还会带孩子去学网球和滑雪。  香港富商许晋亨-儿子许建彤,3岁就懂六种语言,除外一口流利标准的英文外,普通话、粤语、日文、西班牙文、意大利文及法文也说的标准,5岁就学会了体操、游泳及国际象棋。  近几年现象显示,亚洲富豪的还有另一个高额的「教育支出」,就是向名校捐赠。  包括侨鑫集团董事长周泽荣向悉尼科技大学捐款2,500万澳元,潘石屹和张欣向耶鲁捐赠1,000万美元,高瓴资本的张磊向耶鲁捐赠888万美元,李兆基给英国老牌贵族名校哈罗香港分校捐了一大笔捐款,为李家2010年出生的三胞胎长孙预留学位。  虽然不能说捐赠本身旨在为后代就读名校铺路,但这样的捐赠对于子女的未来总是加分,尤其未来在专业上更加突出时。  高资产人士的圈子与文化  一位专业人士,给这些学校做出如下分类:  在香港,耀X国际学校以土豪居多,多豪车、保姆接送;弘X书院是香港金融、法律之类专业人士云集的地方,通常父母见面都可以聊起手上在做的项目;本地有名富豪的后代则云集香港国际学校。  在新加坡,国际学校是学霸学校,小孩子是学霸,通常父母读书的时候也都是学霸;  这样显着的区别,也反映出高资产人士的一个择校标准——交友圈。  虽然每一个富豪对于后代的教育规划模式受其价值观和背景的影响而千差万别,但亚洲高资产人士通常较看重后代人际关系及建立人脉等重要性,故,影响了他们给予后代从小就有机会与同一个圈子里的其他人一起接受教育。  对于亚洲的富豪而言,家长更希望子女能够在海外接受教育,获得国际视野。  胡润研究院的《2016至尚优品—中国千万富豪品牌倾向报告》显示,中国的高资产人士是最倾心于国际教育的族群,相较于普通人更为雄厚的财力和更为开阔的视野,能够提供给子女最好的学习机会。  超过80%的中国富豪热衷于将子女送到国外接受教育,这一比例全球最高。  超过30%的高资产人士认为应该在高中阶段即送孩子出国读书;大学排在了第二位,占比23.14%;初中以13.76%的比例排名第三;而小学阶段的比例甚至也超过了研究生。  这说明在高资产人士心目中,留学是一种主流的趋势。  亚洲富豪青睐海外名校,主要还是希望为子女开阔视野,即便日后回到亚洲发展,眼界更开阔的后代也有助于家族事业的长远发展。  家族信托  面对家族资产管理的重重困惑和难题,企业家高资产人群希望借助一些专业的财富管理方法,使财富能够有序稳健传承。由此,家族信托作为重要的财富传承工具,就逐渐走入了高资产人群的视线。  信托就是信用委托,并且信托业务是一种建立在信任基础上的法律行为,其中涉及到投入信用的委托信托人,受信于人的信托受托人,以及受益于人的信托受益人三方面当事人。信托业务是由信托委托人依照契约或遗瞩的规定,为自己或第三者(即受益人)的利益,将财产上的权利转给受托人(自然人或法人),受托人按规定条件和范围,占有、管理、使用信托财产,并按委托人意愿处理其收益的财富管理工具。  家族信托是一种受个人或家族的委托,代为管理、处置家庭财产的财产管理方式,以实现富人的财富规划及传承目标。  安智环球服务(库克群岛)有限公司(安智库克)为一间完全隶属于安智环球服务有限公司的持牌信托公司。设立于库克群岛,依循其信托公司条例2014之规范且受库克群岛金融监督管理委员会*(FSC)之监管。  库克群岛拥有稳定的政府、发展稳健的离岸信托法及其最独特的资产保护法,能有效保护家族财富,灵活弹性的信托运用及架构也能有效防止子女挥霍,如欲了解更多详情,可参考安智网站:www.MetisGL.com。  ...

Ikea创办人坎普拉德安详离世享年91 超过盖茨成为世界首富

  世界第一家居帝国瑞典家具公司宜家(Ikea)的创办人坎普拉德德(IngvarKamprad)于2018年1月27日在其瑞典的家中安详离世,享年91岁。  创业史  1926年3月30日,坎普拉德生于瑞典南方,年仅5岁时就懂得对邻居兜售火柴,不久后更拓展品项,卖起种子、圣诞树装饰、铅笔和圆珠笔等。  1943年,坎普拉德德在进入哥德堡商学院读书之前,他的父亲给了他一笔现金作为奖励。这成为了他在1943年建立宜家的资本。公司的名字IKEA是由他本人名字的首字母缩写,加上他所出生的农场Elmtaryd以及最近的村庄Agunnaryd的首字母组成的。  1948年,坎普拉德雇用了第一位职员,这位叫恩斯特•埃克斯特罗姆的男士做的是会计工作。  为了宣传他的商品,他在农场阅读率很高的农民报纸,这份叫发行量达28万多的《农民邮报》上刊登商品的简介。在商品简介中,有一段他写给顾客的序言,指出商店里的东西之所以这么贵,是因为有中间商的存在。他很灵活地结合农民们的日常经验说道:“请你们比较一下自己宰一公斤猪肉和在商店里买同样重量猪肉的价格吧”。坎普拉德德的广告宣传成功了,订单数量飞涨。  但,低价策略并不能获得决定性的胜利,宜家刚打出价格特别低廉的柜子和烫衣板时,其他邮购商便立即以更低的价格应对。随着价格的下降,产品质量也下降了。收到的投诉信也越来越多。  1953年3月,坎普拉德德想到一个办法,即把商品拿出来展览,让顾客参观家具店,借此赢得顾客的信任。位于瑞典阿姆霍特的宜家第一家展厅式销售的家具商场开业,顾客能够在定购宜家家居用品之前看到和触摸这些产品。把邮购业务和家具店结合起来,这家年轻的企业凭借崭新的理念迎来了它的辉煌时代。  1956年,一个偶然的机会,在看到一名员工把桌子腿拆下来方便放在汽车里是,坎普拉德德脑海中萌生——将家具“扁平封装”(Flat-Pack)家具,让顾客自己回去组装。为顾客、为自己都节省了高昂运费,同时还大大节省了贮藏和销售空间,意识到节省空间就代表节省成本。  1973年,将宜家的总部从瑞典搬到了丹麦首都哥本哈根,此后他又举家搬到税率更低的瑞士,宜家所属的基金会则放在荷兰。  宜家(IKEA)发展稳健而迅速,在70多年的时间里,发展到在全球,除了非洲没有涉足外,它的触角遍布四大洲,成为家居业的老大。宜家(IKEA)的卖场在人们眼中已不单单是一个购买家居用品的场所,它代表了一种生活方式。  据2003年的一篇文章报道,当时77岁的坎普拉德德已超过盖茨成为世界首富,其个人资产已达530亿美元,而盖茨的净资产是470亿美元。在此之前,盖茨稳居世界首富位置达10年之久。  2010年开始,逐步出让公司掌控权给3个儿子。  2013年时宣布,将请辞英特宜家集团董事会职位,并让他最年轻的儿子成为董事长。虽然董事长之位已经交给了他的儿子Mathias,但是坎普拉德德依然是IKEA的高级顾问和首席决策者。  在89岁生日时,坎普拉德德否认了那些认为他将会将公司完全交给他的儿子们管理的传闻,“我要做的事情可太多了,没空去见上帝”。  2014年,归返瑞典定居。  2017年,宜家在全球49个国家的403家门店共接待顾客9.36亿人,销售额高达476亿美元,其中卖出1.5亿份瑞典肉丸,印刷了超过1亿份商品目录,说明书上有22种语言。  最节俭的富翁  据彭博实时富豪排行榜,截至北京时间1月28日,坎普拉德德的身家约587亿美元(约合人民币3756亿元),是全球第八大富豪。  虽然坐拥亿万身家,是全球最富有的人,但类似的说法却多次为坎普拉德德本人所驳斥。有一次,坎普拉德德对瑞典的《工业日报》说:“有人说我是‘世界首富’,那是假的,纯属杜撰。宜家属于基金会,我和我们家都没有从宜家得到一分钱。”这样的说辞不仅是对媒体,他在宜家员工、全球各地的供应商面前也都曾发表过。  事实上,坎普拉德德的个人生活极度俭朴。坎普拉德德一向不喜欢在自己不需要的东西上花钱,在长达20年时间里,他一直开着一辆1993款的沃尔沃240GL,价值约2.2万美元,只是不久前才听人劝告换了辆车,因为已经91岁的他还开这原来的车有点太危险了。他乘飞机时总是坐经济舱,并且声称,自己为了省钱只有到发展中国家时才会理发。他在接受电视采访时称:“如果你看看现在的我,我身上穿的每一件东西都能在跳蚤市场买到。”  坎普拉德德在一部2016年的纪录片中说道,“节约是Smaland人们骨子里习惯。”Smaland正是他的出生地,位于瑞典南方的农业区。  世界上最大的慈善基金会-宜家基金会  20世纪70年代后期,坎普拉德德在荷兰成立了宜家慈善基金会。  宜家基金会与31个国际非营利组织都有合作是联合国儿童基金会等机构的最大捐赠者。从2003年起,宜家每售出一只毛绒玩具,宜家基金会就会捐赠1欧元,用于支援全球最贫困地区的儿童教育计划。截止目前,宜家已捐出6700万欧元,帮助46个国家的超过1100万儿童。  2013年发放了1.39亿美金,用于改善世界上最贫困国家儿童的生活。  瑞典首相StefanLöfvén说:“他是一个对瑞典经济非常重要的独特企业家。“他也是一个灵感源泉,他是国际领域具有影响力的历史人物,并且影响着全世界的人”,“他从头开始,但凭借自己的内在力量,能力和意志,创造了一个被全世界都喜欢,并且让瑞典人都引以为傲的奇迹。”  坎普拉德德信念  「为最多的人创造更好的生活。」  「每个人都理应拥有一个叫做「家」的归宿。」  「只有改变大多数普通人生活的人,才是真正有价值的人。」  「所有人都处于同一阶层,没有所谓的「高级人类」和「低级人类」。」  「运输多余的空气是傻的,让消费者为过度包装而付费是傻的,无法当日将家具送货到家是傻的。」  「为大多数人创造美好生活的一部分,包含着打破地位和传统的局限——成为更自由的人。要做到这一点,我们不得不与众不同。」  「我的使命便是服务世界上的大多数人,问题是,我怎么知道他们想要什么,我怎么最好地服务他们?我的回答是,贴近他们,毕竟打心底里我就是他们中的一个。」  ...

金钱铺就的无冕王朝:走进美国八大财富家族

  两百多年前,美国人以发起战争宣告独立的方式告别了权贵和王室;两百多年后,从肯尼迪家族到洛克菲勒,再到最具权势的隐形富豪科赫家族,血脉的流淌和金钱的传承在美国造就了许多无冕王朝。这些财富家族就像许多只手,在美国经济和政治等各个领域施展着强大的影响力。  根据福布斯杂志2014年美国家族富豪排行榜,我们挑选了八个最具代表性的美国家族介绍,分享这些家族长老不同的财富及教育理念,其中也包括他们如何创造、累积及延续或散尽财富。  最有钱的家族-沃尔顿家族(WaltonFamily)  美国家族富豪排行榜排名:1  净资产值:1520亿美元  财富来源:沃尔玛  沃尔顿家族在2014福布斯美国富豪家族榜上排名第一,超过了比尔•盖茨和巴菲特财富的总和。这一家族的资产主要来自于对沃尔玛集团的持股。虽然是最有钱的家族,但是沃尔顿家族在家族排行榜中却是最新发家的。  从1962年山姆•沃尔顿在美国阿肯色州开了第一家沃尔玛超市开始,几十年中这个家族的财富以不可思议的速度膨胀。今天,沃尔玛在全球的零售网络已经超过了11,000家,雇佣着220万名员工。  沃尔顿家族拥有沃尔玛公司51%的股份,目前由3个家族成员分别持有,分别是吉姆•沃尔顿、爱丽斯•沃尔顿和罗伯森•沃尔顿,而且,你也可以在2014年全球富豪排行中的前20名中找到他们的名字。  沃尔顿家族尽管没有直接参政,但他们向来是保守政党的“金主”,曾向很多政治机构捐献巨额资金。  最保守的家族-科赫家族(KochFamily)  美国家族富豪排行榜排名:2  净资产值:890亿美元  财富来源:多元化经营  科赫家族的创始人是弗雷德•科赫。1940年,他创立的木河炼油公司是现在美国第二大私人公司、科氏工业集团的前身。除了原油开采,科氏工业还涉足贸易、管道运输、金融服务等多个领域。弗雷德去世后,他的四个儿子为了争夺家族财产决裂并对簿公堂,最终查尔斯和大卫持有了科氏工业集团的84%股权。  科赫兄弟间的争斗持续了20多年,官司直至2001年才告终结,被业界戏称为“该隐与亚伯的战争”。  在2014全球富豪排行榜中兄弟二人各以400亿美元的资产并列第6名。  科赫兄弟二人将家族内斗的气势也延续到了外面的世界。科赫家族是极端的自由主义信徒,呼吁为公司和个人最大程度减税、为穷人提供最小程度的社会服务,同时最大可能地减少对工业的监管。  为此,科赫兄弟进行了大量的政治捐款和社会活动,其中包括支持美国极端保守派“茶党”的运动、呛声奥巴马政府。2012年,科赫兄弟曾表示要筹集1亿美元“战争基金”,誓将寻求总统连任的奥巴马赶下台。  如今科赫兄弟已年逾80但好斗之风仍不减当年。除了捐献政治金,科赫兄弟还利用他们在美国政商界举足轻重的影响力,插手学术机构和智库,传播他们的理念。  最古老的家族-杜邦家族(DuPontFamily)  美国家族富豪排行榜排名:13  净资产值:150亿美元  财富来源:杜邦公司  杜邦家族是美国最古老、最奇特的财富家族,其家族悠久的历史已经延续了两百多年。杜邦的先人原是法国贵族,在18世纪的大革命中被囚禁,后逃至美国,创建了杜邦公司。公司以军火起家,后扩展到化工、塑料、燃料等行业,现在几乎已经蔓延到美国经济的各个领域。福布斯称目前杜邦家族有3500多人分布在特拉华州和佛罗里达州,但多数彼此不认识。历史上,杜邦家族出现过好几位科学家,发明过火药、尼龙等多种产品。  杜邦家族也深刻地卷入了美国的政治和历史变迁。美国内战期间联邦军使用的弹药,40%来自杜邦家族的军工厂。家族成员还曾担任过特拉华州州长。  杜邦家族爆过几次大型丑闻。今年初,一位名叫RobertH.RichardsIV的杜邦家族后代被前妻指控性虐待他们刚蹒跚学步的儿子。2008年,Richards还曾被控强暴了三岁的女儿并认罪。Richards的双亲一个来自杜邦家族,一个来自知名律所RichardsLayton&Finger的联合创始家族。  1996年,杜邦家族一位继承人,约翰•杜邦(JohnE.duPont)用枪杀死了他的好朋友、奥林匹克摔跤冠军大卫•舒尔茨。法官认定他精神错乱,判其坐牢至2016年,但2000年随着约翰的逝世,这个案件随之终结了。这件谋杀案还被搬上了美国的电影屏幕,这就是这几年11月刚刚上映的电影《狐狸猎手》。  最慈善的家族-卡内基家族(CarnegieFamily)  排名:没有入榜  净资产:不明  “死时仍然家财万贯,这是可耻的。”这句话并不是比尔•盖茨或者巴菲特说的,而是来自于钢铁工业的先驱者安德鲁•卡内基。  这也是为什么今天卡内基家族没有出现在福布斯美国富豪家族榜的原因所在。  1919年卡内基去世时,捐出了自己的大部分财富——估计有3.5亿美元(今天价值约48亿美元),留给妻子的只有他妻子个人的资产、少量现金馈赠以及他们的房产——一栋位于曼哈顿的排屋及他们在苏格兰的度假屋斯基博城堡(SkiboCastle)。安德鲁•卡内基唯一的女儿玛格丽特得到了少额信托基金,而最终她们因为排屋的维护成本高昂而不得不卖掉它。  卡内基家族的信条是只给子女留下能够过舒适生活的钱,以避免子女的生活过于奢华。安德鲁•卡内基捐建了200座图书馆、卡内基技术学院(如今的卡内基梅隆大学)和纽约卡内基协会。尽管他几乎没有留下任何财产,而根据估值他的财富曾与石油大亨洛克菲勒家族以及银行业巨头摩根家族不相上下。13名安德鲁•卡内基的第四代直系后代目前都是白领专业人士,依靠自己的力量积累着财富。  最败家的家族-施特罗家族(StrothFamily)  排名:没有入榜  净资产:家徒四壁  财富家族王朝的缔造向来不易,但由盛入衰却惊人得容易,施特罗家族就是现实的案例。  19世纪中叶,施特罗家族的创始人伯恩哈德•施特罗带着150美元和令人垂涎的家传啤酒酿造配方从德国来到底特律。当家族已经发展到第五代时,施特罗啤酒公司成为美国发展最快的公司之一,并成为美国第三大啤酒公司。施特罗家族拥有该公司全部股份,在1988年的价值至少达到7亿美元。如果这笔财富的增长速度与标普500一致,施特罗家族应该拥有大约90亿美元的财富了。  但盲目的扩张战略、错误的产品定位、市场份额的丢失、家族成员一次又一次的错误决策让公司每况愈下,而毒品和酒精的侵蚀让整个家族陷入了迷失。到2009年,施特罗家族基金的最后一分钱都已经耗尽。  最遭诅咒的家族-肯尼迪家族(KennedyFamily)  美国家族富豪排行榜排名:179  净资产:10亿美元  财富来源:榜单未提  肯尼迪家族是一个对美国政冶有着重要影响的爱尔兰裔家族。1849年,农夫帕特里克•肯尼迪和他的妻子来到美国定居。他们的儿子约瑟夫•帕特里克•肯尼迪开始进入政商两界;1961年,其孙子约翰•肯尼迪当选美国第35任总统,并于1963年遇刺身亡。约翰•肯尼迪的两个弟弟,爱德华•肯尼迪和罗伯特•肯尼迪在美国政坛均蜚声遐迩。1968年,罗伯特作为总统候选人,在加州初选中遇刺身亡。  除了一位总统和一位总统候选人,该家族的其他成员也屡屡遭遇飞来横祸。从1941年开始到2009年间已经有近十位“肯尼迪”非自然性死亡。如此多的“巧合”,也成为这个家族一个难解的谜团,被称为“肯尼迪诅咒”。  非自然死亡的肯尼迪成员包括罗伯特的儿子戴维——吸服海洛因致死;罗伯特的另一个儿子迈克尔在滑雪时意外身亡,年仅39岁。另外还有四个家族成员因飞机失事而死亡。  肯尼迪主要参与美国民主党的政治活动。家族成员很多都拥有哈佛大学的学历,并经常捐助哈佛大学约翰•F•肯尼迪政府学院。肯尼迪家族成员的财富、魅力以及对公共事务的持续参与,使肯尼迪家族成为了美国过去半个多世纪里的文化符号。  最垄断的家族-洛克菲勒家族(RockefellerFamily)  美国家族富豪排行榜排名:24  净资产值:100亿美元  财富来源:石油  洛克菲勒家族财富的创始人约翰•D•洛克菲勒年轻时有两个梦想:一是挣到10万美元,一是活到100岁。虽然最后他只活到了98岁,但他的财富,按照今天的价值算,达到了3360亿美元,也是美国历史上第一个亿万富翁。  洛克菲勒的财富主要来自于在1870年他和兄弟威廉姆•洛克菲勒创建的标准石油公司。标准石油发展迅猛,1879年底,公司已控制了90%的全美炼油业。到了1880年,全美生产出的石油,95%都是由标准石油公司提炼的。自美国有史以来,还从来没有一个企业能如此完全彻底地独霸过市场。  今天的洛克菲勒家族,其影响力已经覆盖到房地产、银行和政治等多个领域。  洛克菲勒关注教育和公共健康等领域的慈善,中国协和医院就是1921年由洛克菲勒基金会资助成立的。他的孙子尼尔森•洛克菲勒和大卫•洛克菲勒建造并管理过著名的洛克菲勒中心以及世界贸易中心。在政治领域,尼尔森•洛克菲勒在福特当政期间曾任副总统,而大卫•洛克菲勒曾经被任命为美国财政部长及美联储主席,但被他拒绝了。  最舞文弄墨的家族-赫斯特家族(HearstFamily)  美国家族富豪排行榜排名:6  净资产值:350亿美元  财富来源:赫斯特公司  赫斯特家族属于媒体界的显富。赫斯特媒体巨擘的形成要归功于威廉姆•兰多夫•赫斯特。威廉姆曾就读哈佛大学,但因在哈佛广场举行酒会、给他的教授送用过的便壶被开除。离开哈佛后(1887年),威廉姆接管了他父亲在一场赌债官司中换来的一家出版公司——《旧金山观察者报》。在大获成功后,威廉姆又陆续收购了《纽约晨报》等其他报刊。  1951年,威廉姆去世,他的儿子小威廉姆•兰多夫•赫斯特接管了家族业务。1955年,他因为采访苏联总理赫鲁晓夫和撰写的相关评论而获得普利策奖。  今天的赫斯特集团已经成为世界上最大的多元化媒体巨擘,在全世界范围内拥有15家日报、36家周报以及300多家杂志,包括中国读者比较熟悉的Harper'sBazaar(《时尚芭莎》)、Cosmopolitan(《时尚》)、Esquire(《时尚先生》)、ELLE等。赫斯特家族通过赫斯特电视集团拥有29家电视台,覆盖了18%的美国用户,同时还拥有A+E、ESPN等美国有线电视网络。  赫斯特家族似乎还有种“叛逆”的基因。1974年,19岁的帕蒂•赫斯特被美国黑社会共生解放军(SymbioneseLiberationArmy)绑架。拘禁两个月后,帕蒂宣布她加入了这一组织,并拿着一只M1卡宾枪抢劫了一家银行。一年后帕蒂被捕,被判入狱35年。不过当时的总统吉姆•卡特将她的刑期减少到了只有两年。2011年,比尔•克林顿将其赦免。  综合以上,可以得知,纵然都是家财万贯,可是每个家族的财富理念皆不相同。安智建议,高净值人士可以透过信托计划的制订,防止受到家庭、子女、外人、经济、政治…等各种内外因素而导致财富的损失及外流。  ...

90后女子用小额定金撬动昂贵地产

  一名90后女子小黄透过杠杆套路,透过房地产买卖合同,构设陷阱,最终以小小定金“套牢”上海几位房主上千万元的房产。  2016年期间,小黄在上海四处买房,从3月到年底总共签下不少于4份以上的房地产定金合同。  她所买的每一套房子价格都是几百万不等,同时她也支付了5-10万元不等的定金。但在付了定金之后,她就开始玩躲猫猫,以各种理由拒不支付首付款。待房主想要解除买卖合同时,小黄就翻出了合同当中的违约条款来索赔。  因为合同中的“非平等条约”,小黄相当于用5万到10万的定金,锁定卖家数百万房产未来600日内的升值收益。  从2016年到2017年,上海大部分地区房价上涨超过50%,当初小黄签订合同的房产价值超过2000万,现在已经暴涨了1000多万。  定金如同房屋“看涨期权”  在这些案例中,小黄的关键武器就是藏有陷阱的购房合同。根据法院判决书写明,这些陷阱条款为:  1.买家逾期超过600日不付款,卖家才可以解除合同;  2.买家不付钱每天只需付万分之零点三的违约金;  3.卖家可以找别人接手来买这个房屋;  4.600日内卖家如果把房子转卖给其他人,则要赔偿买家房价20%的违约金。  首先是买方有长达600日的逾期期限,这么长的期限会让卖方很是被动,极易陷入“收不到钱”或者“承担高额违约金”的两难境地。  其次是买方逾期后的违约金低至转让成交价的每日万分之零点三的违约金,算下来月息也不过0.09%,违约成本极低。  根据公开法院判决书的不完全统计,2016年在上海跟小黄签下“非平等条约”的就有4套房产。  这四套房子合计总价超过2358万,房价上涨的收益可达一千多万。按照合同的规定,这一千多万的差价就要归小黄所有,而她付出的仅仅是合计不过是30万的定金和极低的违约金。  分别是:长宁区利西路一套200平的房产,转让成交价620万;普陀区常德路一套房产,面积不详,转让成交价858万;闵行区莘松路一套房产,面积不详,转让成交价485万;浦东新区某某村163平,转让成交价395万。  通过这套手法,小黄仅需动用30万元的成本,就已经能够获利上千万元。即使是卖家们都选择“违约”,小黄也能获得数百万元的违约金。  有的房东起诉到法院的时候,一审法院根据单份的合同来看,判定双方当事人的购房合同合法有效,驳回原房主的诉讼请求,判令原房主继续履行双方签订的《房地产买卖合同》,案件受理费用也由原房主承担。  而在这样的案例多了后,受害者房东抱团集体去法院作证,法院审理认为,小黄并没有付款能力,却在短期内与包括梁某、谢某等在内的多名房屋出售人签订房屋买卖合同,在合同中均约定了付款期限为600天,显然与购房政策不符。由此可见,购房不是小黄的真正目的,而是通过支付小额钱款来谋取不正当的利益。  由此,小黄才最终全部败诉。  虽然被律师认为小黄的行为涉嫌到了欺诈,但是对于受害者房东来说却是因祸得福,因为2016年到2017年上海房价涨幅惊人,他们的房子被这么一折腾和耽搁,反而身价暴增,他们并没有实际的损失反而获益匪浅。因此,有的卖家二审和小黄达成和解协议,撤销双方的合同,有的甚至还返还了小黄的定金。  专家提醒:售房要注意合同条款  小黄的房地产买卖合同就是一张典型的“美式期权”合约,也并非稳赚不赔。  期权是一种合约,该合约赋予持有人在某一特定日期或该日之前的任何时间以固定价格购进或售出一种资产的权利。如果该期权只能在到期日执行,则称为欧式期权;如果该期权可以在到期日或到期日之前的任何时间执行,则称为美式期权。  买卖房屋时,一定要注意到合同条款中关于逾期期限和违约金的金额是否合理,如果有不合理的地方一定要及时和专业人士或者律师沟通修改。...

“中国式支付”在全球成功逆袭

  随着中国在移动互联网领域的技术进步与应用普及,基于手机的支付方式正在走进生活的每个角落。  安徽省合肥市瑶海区胜利智能农贸市场,每个摊位都安装了电子屏,只需扫码即可实现移动支付,还可在平台对商家进行点评、维权投诉等。扫码“滴”声之后,现实与虚拟被连接,这种黑白方格组成的“时代符号”(二维码)带来了便利、快捷和惊喜。  如今,越来越多的中国人喜欢通过出国旅行的方式陪家人度过春节假期。对于海外各地而言,中国人的到来不仅带来了消费需求,更带来了以移动互联网和电子钱包为基础的“中国式支付”。分析人士指出,中国改革开放初期,银行卡、信用卡等国外支付方式通过广东等沿海地区传到中国;现在,则是微信红包、支付宝等“中国式支付”引领全球消费者支付潮流。这“一进一出”之间,既体现了中国对外开放不断加深的格局,也反映出中国经济发展质量和整体实力已今非昔比。  芬兰小城罗瓦涅米是著名的北极旅游城市,近年来吸引了越来越多的中国游客前往观光旅游。当地商户们为了吸引游客消费,纷纷接入了支付宝服务。在这个北极小城,这两年移动支付变得非常发达,游客消费也变得更为便捷。  在罗瓦涅米许多店铺中,支付宝的标识都放在了显着位置。商户们迫不及待让游客们知道他们的店铺支持支付宝,以吸引更多游客前来。许多游客也感叹,在北极小城,看到来自中国的移动支付服务显得很亲切。在罗瓦涅米,支付宝已经成为了商家们的标配。  更有意思的是,在一家哈士奇雪橇探险公园里,为了吸引中国游客,哈士奇身上也挂上了支付宝的广告标语。挂着广告标语的哈士奇奔跑在雪地里,非常呆萌和可爱。中国游客戏称,欧洲人为了做中国游客的生意,太拼了。如今,有中国人的地方就有移动支付,成为最近中国游客来到芬兰罗瓦涅米后的最重要感受。  行业地位快速上升  “中国旅游业的显着增长让我们意识到,我们必须迅速行动。与支付宝结盟,是我们向前迈出的重要一步。这将增加以色列企业的客户,并让他们进入一个新的市场。”以色列信用卡公司首席执行官多龙•萨皮尔说。  2018年1月底,支付宝宣布进入以色列,正式将移动支付服务带到中东地区。未来,以色列的知名航空公司、珠宝店、连锁免税店都将可以用支付宝付款。而这,成为了“中国式支付”走向海外的又一个最新脚印。  在很长一段时间里,中国在支付领域都处于“跟跑”模式。  1949年的一天,美国商人弗兰克•麦克纳马拉在纽约一家饭店就餐时发现自己没带钱包,不得不打电话叫妻子带着现金来饭店结账。随后,他产生了设计一种能够证明身份及具有支付功能卡片的想法并创立了大莱信用卡公司,无现金支付方式便由此诞生。  改革开放之后,中国大胆引进外国先进科学技术和管理经验,信用卡这一国际流行的支付工具也登录中国,并得到较快的发展。  1979年,中国银行广东省分行首先与香港东亚银行签订协议,开始代理东亚信用卡业务,信用卡从此进入了中国大陆。  1986年6月,中国银行北京分行发行了长城信用卡,不仅填补了我国金融史册上的一项空白,而且标志着中国传统的“一手交钱、一手交货”的支付方式开始发生重大变革。由此开始,以银行信用为依托的支票、银行本票、汇票以及银行卡等非现金支付工具逐渐取代现金并普及应用。  随着计算机技术的发展特别是移动互联网和智能手机的普及,中国线上电子商务发展迅猛,与之相对应的第三方支付、二维码支付等全新移动支付方式在中国实现了蓬勃发展。相关数据显示,中国移动支付市场规模最近4年间增长了近20倍;截至2017年10月底,我国移动支付交易规模近150万亿元,居全球首位。  独立支付业务运营商Worldpay在其发布的年度《全球支付报告》中预计,到2021年,中国电子商务市场将增长11%,稳居全球电子商务市场之首。  “由于消费者在进行线上购物时更渴求多样化的支付方式,中国再次引领了全球新趋势。信用卡、借记卡等传统选项正淡出人们视野,而电子钱包、银行转账等方式日益兴起。”Worldpay中国区总经理陈国山说。  如今,在欧美、日韩、东南亚等全球数十个国家和地区的线下商户门店,“中国式支付”的范围几乎可以涵盖餐饮、超市、便利店、主题乐园、休闲等各类吃喝玩乐消费场景。  根植中国经济活力  其实,早在上世纪90年代,二维码支付技术就已经形成,其中韩国与日本是使用二维码支付比较早的国家。那么,为何二维码支付能够成为“中国式支付”的标志并走向全球呢?  需要看到,现代货币属于信用货币,其相对应的支付方式也必须要有强大的信用支撑才行。  经过多年的改革开放,中国经济总量已经稳居世界第二,经济增长贡献率世界第一,民众消费活力和市场体量十分庞大。二维码等移动支付方式乘着电子商务的东风率先在中国快速发展,在快速扩大用户基础的同时实现了行业的信用积累,从而成为了具有时代特征的“中国式支付”,并进而阔步走向世界成功逆袭。  国家发改委国际合作中心首席经济学家万哲在接受本报记者采访时表示,“中国式支付”能够兴盛起来并传到海外,与中国在国际贸易中地位提高、人民币国际化程度加深、金融监管及时到位、互联网基础设施迅猛发展等诸多因素相关。  但归根到底,“中国式支付”的壮大出海根植于中国经济活力。  “首先,随着经济发展与开放扩大,中国的对外贸易水平不断地提高,商品种类、贸易结构、出口金额、结算规则等方面都有了很大的全球影响力,从而构成了‘中国式支付’走向海外的经济基础。  其次,随着中国整体经济实力的提升及中国企业不断‘走出去’,人民币国际信用和国际地位也不断提高,这为‘中国式支付’走向全球提供了坚实的货币清算基础。  最后,中国过去在金融及通讯基础设施方面落后于国外,因此银行卡、信用卡、POS机等上一代电子支付是由国外向国内流入。随着基础设施完善与民众生活水平提高,中国在移动支付领域实现了弯道超车,并开始引领海外。”万喆说。  与此同时,政策层面的支持与规范在这一过程中亦不容忽视。  例如,为促进移动支付行业健康发展,中国人民银行2017年底专门印发了《条码支付业务规范(试行)》和《条码支付受理终端技术规范(试行)》,同时公布了若干具体要求。  比如,在准入资质方面,新规明确支付机构向客户提供基于条码的付款服务时应取得网络支付业务许可;在防止信用卡套现方面,新规要求以同一个身份证件在同一家收单机构办理的全部小微商户,其基于信用卡的条码支付收款金额日累计不超过1000元、月累计不超过1万元。  中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为,中国的移动支付在2016年在笔数上就已经超过了互联网支付,成为零售支付的重要支撑。这与近年来跨境贸易与人员往来非常频繁有关。作为金融开放的重要一环,未来中国监管层面还需要进一步参与支付行业的国际治理。  有利加深经贸互动  来自世界银行的数据显示,目前发展中国家尚有20亿人没有银行账户,仅10%的人持有信用卡,有贷款需求的人中仅21%通过正规金融机构获得贷款。  东盟国家超过6.8亿人口,其中3.6亿人口迄今无法获得基础的银行服务。由此可以看出,“中国式支付”出海目前更多依赖中国客商在海外交易带动,未来在服务当地消费者方面仍然有巨大潜力,也有很长的路要走。  例如,印度是个电影大国,举家看电影是印度人的重要娱乐方式。印度民众看电影的习惯,长期以来都是先到电影院,当场选电影和场次,排队买票,然后等上一两个小时入场。后来,蚂蚁金服建议印度有关企业拓展在线购买电影票功能,对方一度觉得这样行不通,认为印度人更喜欢到电影院临时排队购票,享受一种惊喜感。  但蚂蚁金服坚持认为,随着印度经济的发展和中产阶层的崛起,便捷性和时间将越来越成为稀缺品。后来的事实证明,来自中国的在线支付模式在印度落地一个月的时间内,就有1/6的电影票通过网上销售掉了。  2017年,世界经济复苏好于预期,国际市场需求回暖。根据世界贸易组织统计数据,去年前三季度全球70个主要经济体,货物贸易合计出口值同比增长9%以上,贸易增势明显。  与此同时,我国2017年货物贸易进出口总值27.79万亿元人民币,比2016年增长14.2%。这意味着,在世界经贸缓慢回暖的背景下,“中国式支付”也将有更多用武之地。  “基于移动互联网的支付在中国的发展非常迅速,甚至超过很多发达经济体。在此背景下,中国依然坚定不移地基于技术、金融、创新及自身所处的经济发展阶段,坚持对外开放,坚持构建人类命运共同体。这也有利于其他国家接受‘中国式支付’的传入。”万喆说。  万喆进一步指出,未来“中国式支付”在世界的普及对于中国对外开放也有很大的好处,有利于中国服务贸易、金融技术及消费文化的推广,同时加深人民币国际化进程与进度。  万喆建议,“中国式支付”在世界要想走得更远,一方面,要把握好一个度,注意其他贸易伙伴在安全隐患上的顾虑,坚持以民间为主、以市场需求为主,顺其自然地发展;另一方面,支付企业也要注意社会责任,同时国家也应该出台相关法律法规让市场的秩序更为成熟完善。  ...